Tüketicinin dikkatine! Kredi maliyeti açıklandı, faiz oranları herkesi şaşkına çevirdi

Bankaların müşterilere kredi verirken maliyetleri ve riskleri değerlendirerek faiz oranlarını belirlediği bir ortamda, mevduat-kredi dönüşümündeki zayıflığın faiz oranlarını etkilediği gözlemleniyor. Yüksek mevduat hacmi varken bile, aylık ihtiyaç kredi faiz oranlarının geniş bir aralıkta (yüzde 3,37 ile 7,32 arasında) değiştiği görülüyor. Resmi internet sitelerinde paylaşılan verilere göre, yıllık maliyet oranı yani yıllık efektif faiz maliyeti ise yüzde 200'e kadar çıkabiliyor. Bu durum, bankaların kredi verme kapasitesini etkileyebilir ve faiz oranlarında yükselişe neden olabilir. Bankaların risk yönetimi ve maliyet hesaplamaları, genel ekonomik faktörlere, enflasyona, kredi taleplerine ve likidite durumuna bağlı olarak faiz politikalarını şekillendirir.

Faiz hesaplaması yapıldı

Yeni yılın başlamasıyla birlikte, bankacılık sektöründe ticari ve tüketici kredi faiz oranlarında artış gözlemlenirken, yüksek maliyet vatandaşları krediden uzak durmaya sevk etti. Ancak, bankaların başta kamu olmak üzere başlattığı ihtiyaç kredisi kampanyalarıyla birlikte, Merkez Bankası'nın sıkı para politikasına rağmen kredi kullanımının artırılması hedefleniyor. Bu kampanyalar, vergiler ve komisyonlar dahil edildiğinde yıllık maliyet oranını yüzde 170'yi aşan ihtiyaç kredisi kullanımını desteklemeyi amaçlıyor. Bankacılık sektörü uzmanları, maaş müşterilerine dahi sektörün ihtiyaç kredisi kullanımında zorlandığını belirtiyor. Ancak, bu zorluğa rağmen özellikle acil ihtiyaç sahiplerinin kredi kullanmaya devam ettiğine dikkat çekiliyor. Ayrıca, politika faizi artışlarına rağmen faiz oranı sabitlenen kredi kartlarında harcamalarda bir artış yaşandığı ifade ediliyor. Hesaplamalara göre, ” 10 bin lira 36 ay vadeli ihtiyaç kredisi çeken bir vatandaş bu maliyetler nedeniyle faiz yüzde 3,37 olduğunda 21 bin lirayı aşan, yüzde 7,32 olduğunda ise 30 bin liraya dayanan geri ödeme” olacağı açıklandı.

En düşük faiz oranı açıklandı

Merkez Bankası'nın verilerine göre, 5 Ocak itibariyle ihtiyaç kredi faiz oranları geçen yılın son haftasına göre 167 baz puan artarak yüzde 63,42'ye yükseldi. Bu yükseliş eğilimi geçen hafta ve bu hafta da devam etti. Bankacılık sektörü kaynaklarına göre, birçok banka bu hafta başı itibariyle ihtiyaç kredisi faiz oranlarını artırdı. 12 ay vadeli ihtiyaç kredilerinde aylık faizler yüzde 3,37 ile 7,32 arasında değişiyor. Ancak, bu faiz oranlarına Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) ve banka komisyonları dahil değil. Bu masraflar eklendiğinde yüksek bir maliyet ortaya çıkıyor. Özellikle bazı bankalarda tabela ihtiyaç kredisi yıllık maliyet oranının yüzde 199,98 olduğu bildirilmiş. Bankaların kendi sitelerinde ilan ettikleri efektif yıllık faiz oranlarına göre, 36 ay vadeli 10 bin lira kullandırılan ihtiyaç kredisinin yıllık maliyet oranı yüzde 80-91 arasında değişiyor. Faiz yüzde 6'yı aştığında ise bu oran yüzde 166'yı aşabiliyor. Kamu bankalarında ise yıllık maliyet oranı yüzde 91,4 seviyesinde hesaplanmış. Tüm bu oranlara sigorta masrafları eklenmediği ve bireysel durumlara göre değişebileceği göz önünde bulundurulacağı açıklandı.

Kredi geri ödeme hesabı planlaması

Örneğin, yüzde 7,32 aylık faiz oranıyla 10 bin lira 36 ay vadeli kredi kullanıldığında; Faiz Ödemesi, 10,000 lira kredi başına, 36 ay boyunca yılda 1,560 lira faiz ödemesi gerekecektir. Bu durumda toplam faiz ödemesi 13,300 lira olacaktır. BSMV ve KKDF Hesaplaması ise faiz miktarı üzerinden BSMV ve KKDF hesaplanır. Bu durumda, bin 995 lira BSMV ve bin 995 lira KKDF ödemesi gerekir. Kredi Tahsisat Ücreti 57.5 lira tahsisat ücreti ödenmelidir. Masraf Ücreti, bankalara göre değişen masraf ücreti, 237.5 lira seviyesindedir. Sigorta miktarı yaşa, miktara ve vadeye göre değişiklik göstereceği ve ortalama olarak 891 lira olarak alındığı belirtilmiştir.

Bu hesaplamalara göre, 10 bin lira kredi 36 ay vade sonunda toplamda 28,476 lira olarak geri ödenmesi beklenir.

En düşük faizde bile ödemeler..

Eğer 10 bin lira krediyi daha düşük bir faiz oranı olan yüzde 3,37 ile kullanılmışsa geri ödenen miktar yine yüksek olacaktır. Örneğin;

-Faiz Ödemesi: Yüzde 3,37 aylık faiz oranıyla 10 bin lira 36 ay vadeli kredi kullanıldığında, toplam faiz ödemesi 7,725 lira olacaktır.

-BSMV ve KKDF Hesaplaması: Bu durumda, bin 160 lira BSMV ve bin 160 lira KKDF ödemesi gerekecektir.

-Kredi Tahsisat Ücreti: 57.5 lira tahsisat ücreti ödenmelidir.

-Masraf Ücreti: 237.5 lira masraf ücreti seviyesindedir.

-Sigorta: Ortalama olarak 891 lira sigorta ücreti eklenmelidir. 

Bu hesaplamalara göre, yüzde 3,37 faiz oranıyla kullanılan 10 bin lira kredi 36 ay vade sonunda toplamda 21,058 lira olarak geri ödenmesi beklenir.

Kredi kartı harcamaları arttı

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) haftalık verilerine göre, 4 haftalık dönemde bireysel kredilerde hala hızlı bir artış gözlemleniyor. İşte öne çıkan bazı veriler;

-Toplam TL Krediler: 5 Ocak itibariyle 4 haftada toplam TL krediler yüzde 3,2 artış gösterdi.

-İhtiyaç Kredileri: İhtiyaç kredilerindeki artış oranı ise yüzde 3,3 olarak kaydedildi. İhtiyaç kredileri hacmi, 5 Ocak itibariyle 983 milyar 47 milyon lira ile 1 Trilyon lira sınırına yaklaştı.

-Taşıt Kredileri: Taşıt kredilerinde büyüme oranı ise aynı dönemde yüzde 4,2 oldu.

-Konut Kredileri: Konut kredileri ise yüzde 0,5 küçülme gösterdi.

-Ticari Krediler: Ticari kredi artış hızı da aynı dönemde yüzde 2,1 yükseliş gösterdi.

-Kredi Kartı Harcamaları: Kredi kartı harcamaları ise yüzde 9,4 artarak hızlı bir büyüme kaydetti. 

-Bireysel Kredi Kartları Hacmi: 1.17 Trilyon lira ile hacimsel artışını sürdürdü.